Las compañías consideran un nuevo enfoque para controlar los costos de la atención médica de los empleados

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Visión General

Muchas cosas han cambiado en el mundo de las prestaciones de atención médica de los empleados desde 1798, cuando los miembros de la Marina de EUA inauguraron el primer sistema hospitalario para sus militares –el cual se pagaba por medio de deducciones salariales. A partir de entonces, las prestaciones se han ampliado llegando a abarcar todo, desde seguros de gastos médicos hasta licencias por maternidad y disforia de género.

A medida que los costos de la atención médica siguen aumentando, las compañías, tanto grandes como pequeñas, buscan limitar los incrementos de diversas maneras, tales como la implementación de programas de bienestar e incentivos para empleados. A pesar de eso, los costos de las prestaciones de atención médica siguen aumentando; por ejemplo, el 2018 Global Medical Trends Report (Reporte de tendencias médicas globales) previó un aumento de 5.3 por ciento en 2018, lo que condujo a las compañías a volver a examinar sus estrategias tradicionales y a explorar enfoques innovadores.

Debido a que las prestaciones de atención médica de los empleados representan una mayor proporción de gastos operativos, implican una fuente de volatilidad de costos y son cada vez más importantes en la atracción de talento y retención, las decisiones en torno a las prestaciones para empleados están empezando a formar parte del programa de gestión de riesgos de las empresas.

Alan Oates, director y actuario de la división de Salud mundial y Prestaciones de Aon, asesora a las compañías multinacionales acerca de estrategias respecto a prestaciones para empleados. Señala que, “Las organizaciones se enfrentan a una creciente presión que proviene, particularmente, de los costos por tratamientos médicos. La necesidad de moderar los costos por atención médica está generando preguntas acerca de la eficacia de los seguros como la forma más adecuada de financiación y como un mecanismo de transferencia del riesgo”.

Algunas organizaciones multinivel han adoptado el enfoque de cartera para la gestión de las prestaciones a los empleados y una mancomunación de riesgos. Este enfoque les permite captar economías de escala y alcance, y responder de manera más ágil a las necesidades emergentes, lo cual es una ventaja fundamental cuando se intenta proporcionar prestaciones a una fuerza de trabajo distribuida en todo el mundo.


EN PROFUNDIDAD

Las Compañías multinacionales deben enfrentarse a dos desafíos cuando gestionan las prestaciones de atención médica de sus empleados. El primero de ellos es la siempre presente lucha por controlar los costos de la atención médica. Por ejemplo, de 2003 a 2017, el costo del employer-provided family health insurance in the United States (Seguro de gastos médicos para familias proporcionado por empleadores) se duplicó alcanzando cerca de $19,000 USD. El segundo, consiste en proporcionar un conjunto de prestaciones que satisfaga las necesidades en los mercados desarrollados y en vías de desarrollo. Explorar la gama de entornos regulatorios, así como los diversos tipos de vencimientos en la industria aseguradora, implica que las compañías inviertan una cantidad importante de tiempo para armar paquetes de prestaciones que se adapten a un marco y a una filosofía congruentes.

Lo anterior ha dado como resultado que muchas compañías sigan un proceso estándar para desarrollar y gestionar las prestaciones de los empleados; identificar una necesidad, evaluar y seleccionar el producto de cobertura adecuado y renovarlo anualmente, a la vez que se implementan intervenciones para desacelerar el ritmo del incremento de costos. De acuerdo con Oates, este enfoque mantiene el estado actual pero puede dar como resultado la pérdida de oportunidades para atacar la raíz del problema.

Organizaciones innovadoras están usando una estrategia diferente para la planeación de prestaciones a través de la consideración de opciones de seguro, junto con el espectro de la retención y el control del riesgo.  Como explica Oates, “Empresas multinacionales grandes tienen una oportunidad real de usar su alcance para buscar una gran cantidad de opciones diferentes dentro de este espectro. De hecho, para algunas de las prestaciones emergentes que las compañías líderes desean implementar,  las opciones que no incluyen un seguro son el único medio de financiamiento viable”.

Por lo general, existe una relación entre el nivel de riesgo retenido y el grado de control centralizado en la organización. Por un lado, las organizaciones permiten que la decisión financiera se tome de manera autónoma a un nivel local. Por el otro, los funcionarios locales no están involucrados en lo absoluto en la toma de decisiones financieras. En la práctica, la mayoría de las organizaciones se mueve a través de este proceso continuo, dependiendo de la necesidad de la situación. Oates proporciona un ejemplo: “Se podría usar un plan de suscripción global en el caso de las prestaciones de seguro de vida que requiera bajos niveles de administración local, en cambio, se podría implementar una estrategia de mancomunación multinacional para invalidez y ciertas prestaciones médicas y de pensiones que exijan una mayor experiencia administrativa local. Además, puede usarse el autoseguro y soluciones de aseguradoras cautivas para cubrir las prestaciones emergentes que tal vez no pudieran asegurarse, tales como las cirugías de cambio de género, pólizas de cobertura para sociedades de convivencia del mismo género o bienestar mental”.

Uno podría esperar que las opciones mencionadas anteriormente representaran una decisión importante de transferencia del riesgo financiero para la organización, sin embargo en Asia no es así. Como explica Oates, “En la mayoría de los mercados asiáticos, un seguro médico para terceros, opera de manera más parecida a una ‘renta de una aseguradora cautiva’: la mayor parte de la volatilidad del costo se le transfiere al asegurado y existe muy poco riesgo haciendo una mancomunación entre organizaciones. Como resultado, la transferencia del riesgo tiende a tener menos que ver con cuestiones financieras y se enfoca más en cuestiones operativas”.

Para lograr dichos rendimientos operativos, el alcance es, por lo general, una necesidad. De conformidad con Oates, “Algunas organizaciones han colocado las prestaciones de los empleados en aseguradoras cautivas porque tienen un alcance muy significativo y pueden hacerlo a un costo rentable”.

Incluso si una organización decide optar por la solución de aseguradoras cautivas, su implementación puede seguir siendo compleja. Oates advierte que, “Cambiar el mecanismo financiero de las prestaciones de los empleados es una práctica desafiante. Las organizaciones necesitan tomar en cuenta una infinidad de problemas, incluyendo restricciones legales, impuestos, problemas contractuales, costos de permisos, obligaciones regulatorias, gestión de proveedores, administración de las partes interesadas e integración de tecnología”. Tal vez estos factores sean la razón por la que las soluciones de aseguradoras cautivas sigan siendo relativamente poco comunes en la gestión de las prestaciones de empleados.

Incluso dentro del Seguro tradicional de terceros, todavía hay muchas cosas que las organizaciones pueden hacer para administrar los costos. Como señala Oates, “Cuando el 80 por ciento del costo de tu seguro lo constituyen los siniestros en sí mismos, es justo ahí donde debes enfocar tu esfuerzo. Es importante ver más allá de la capa superficial del seguro para analizar la actividad de siniestros subyacente, desarrollar un panorama detallado de los factores de coste e identificar intervenciones adecuadas para gestionar el riesgo. Hacer esto le ayuda al mercado a regular mejor el costo de la atención médica”.

Lo que resulta atractivo de estas opciones financieras puede variar de una industria a otra. Las soluciones de aseguradoras cautivas hacen uso del capital económico de las instituciones financieras mientras que la transferencia del seguro no lo hace —a pesar de que la volatilidad de ambos mecanismos de financiamiento en Asia es similar. Sin embargo, algunas instituciones no financieras con un importante alcance global han usado con éxito aseguradoras cautivas para lograr ahorros en costos y mejorías operativas.

Responder a las necesidades emergentes de los empleados

Las compañías multinacionales han puesto su enfoque en las prestaciones de los empleados, en parte para abordar las necesidades de una fuerza de trabajo y tendencias demográficas cambiantes. Dado que el acercamiento tradicional al riesgo y a la suscripción de seguros puede, en ocasiones, limitar la capacidad de una compañía para proporcionar nuevos productos o prestaciones, el personal directivo explora, cada vez más, planeaciones innovadoras.

Dos ejemplos a partir de la industria de la tecnología demuestran las ventajas de una cartera flexible.

Abordar las prestaciones multigeneracionales. La demografía, tanto a un macronivel, como en fuerzas de trabajo específicas, puede hacer surgir el deseo de nuevas prestaciones. Si bien las opciones de atención médica y prestaciones tradicionales incluyen a los dependientes como es el caso de los hijos o los cónyuges, Oates indica un ejemplo en el que los directivos de una compañía de tecnología detectaron el deseo de los empleados de adquirir un seguro de gastos médicos complementario para sus familiares. Debido a que una cobertura pública puede variar drásticamente entre países —EUA cuenta con el sistema Medicare para todas las personas de 65 años de edad o más, y otros mercados cuentan con una cobertura de salud pública muy limitada— la compañía trabajó con un asegurador global para ofrecer un seguro médico voluntario para familiares como parte de su paquete de prestaciones y como respuesta directa a las necesidades de los empleados. La mancomunación del riesgo entre los empleados ayudó a disminuir el costo de la cobertura.

Procedimientos opcionales de alto costo. Con frecuencia, las organizaciones eligen extender las prestaciones para ofrecer servicios de atención médica opcionales (aquellos que no son considerados necesarios en términos médicos. Oates comparte otro ejemplo de una compañía de tecnología que quería agregar un seguro por cambio de género a su paquete de prestaciones, pero que no podía asegurar la cobertura con cada uno de sus proveedores en los diferentes países a los que pertenecían. Si bien la cobertura se ofrecería a su fuerza de trabajo global, era probable que la incidencia evaluada de siniestros sería muy baja. En lugar de esperar a que los aseguradores desarrollaran los productos deseados, los directivos decidieron usar opciones de autoseguro incluyendo el uso de su aseguradora cautiva para ofrecer la cobertura.

Como estos dos escenarios lo demuestran, la flexibilidad para adaptar la cobertura a las diferentes necesidades y mercados es lo que aumenta la capacidad de respuesta. En algunas regiones como en Asia, y en ciertas industrias como la de la tecnología, la flexibilidad y la capacidad de respuesta son factores clave en la atracción y retención del mejor talento.

¿Cómo pueden las compañías poner en práctica un enfoque de cartera?

Las compañías globales con un alcance importante pueden adoptar de mejor manera una mezcla de enfoques de suscripción para gestionar las prestaciones de los empleados y los costos de control. Las empresas multinacionales pueden lograr esto siguiendo un proceso de tres pasos:

Comprender las tendencias de la industria y las necesidades de los empleados. En un esfuerzo por seguirle el ritmo a los competidores, muchas compañías harán una comparación de las prestaciones de los empleados en sus industrias. Sin embargo, Oates señala, “Resulta igual de importante hacer una comparación interna de las necesidades de los empleados. Por lo general, esto se hace a través de un análisis de opciones. Este ejercicio le permite a una organización enfocarse en lo que es más importante para sus propios empleados en lugar de para la fuerza de trabajo de la industria”.

Evaluar Opciones por Cobertura y Región. El rango de productos de seguros difiere significativamente entre mercados desarrollados y emergentes. La madurez de la industria de seguros y el grado de regulación puede afectar cómo las compañías globales ofrecen un grupo de prestaciones para su fuerza de trabajo. Oates señala “Con frecuencia, las compañías necesitan de un espectro mucho más amplio de herramientas para implementar la cobertura requerida, porque cuando van a los mercados de seguro, algunas veces, pueden sentirse frustrados por la falta de opciones o la velocidad a la que los productos se desarrollan”.

Equilibrar la retención del riesgo y el costo. Las compañías que adoptan un enfoque de cartera para sus programas de prestaciones, pueden abordar cada tipo de cobertura de una manera nueva y alcanzar el equilibrio óptimo entre la retención del riesgo y el costo. “Juzgando cada uno de los escenarios por sus méritos y sin ligarlo a una opción financiera, las compañías tienen la libertad de seleccionar la mejor solución adaptada al riesgo”, dijo Oates.

Una vez que las compañías identifican la cobertura y el enfoque, deben administrar cuidadosamente el proceso de aprovisionamiento para alcanzar su meta. Existen cuatro factores que son fundamentales en este esfuerzo.

A medida que la salud de los empleados y sus prestaciones continúan cambiando, las compañías, en particular aquellas que tienen un alcance global, no pueden darse el lujo de apoyarse en enfoques tradicionales para la transferencia del riesgo, en su lugar, el modelo de cartera puede ofrecer una mejor respuesta a las necesidades emergentes, capturar economías de alcance y proporcionarles a las compañías la capacidad de gestionar el riesgo de una manera más efectiva.